住宅ローンを検討すると言えば、適用金利、金利優遇、金利上昇と、１に金利、２に金利、３、４がなくて、５に金利と考えがちですが、私は住宅ローンを検討するにあたっての金利とは、最後に選ぶとき、どれにするかな、か、み、さ、ま、の、い、う、と、お、り、これ、というくらいがいいのではないかと思う。
どうしても、どっちの銀行が○年固定で○％だ、金利優遇が○○だ、果ては繰上返済手数料がいくらだと細かい点に走りがちになる。また、10年後、20年後などの金利上昇リスクというサイコロのような話に縛られすぎてしまう。一番分かりやすいところだから仕方ないかもしれないのだが。
失敗しちゃいけない、失敗しちゃいけない、とガチガチになるより、ま、その時はその時さ、と気楽に構えるくらいがいいのではないか。こんなことを言うと消費者から大反発がくるかもしれないが、ここまでの気持ちになってしまうのでは、自分の身の丈に合わず、背伸びしているのかもしれない。逆に言えば、気楽に構えられるくらいの住宅ローンにすべきなのである。
住宅ローンを検討する場合、いざとなったら売ってチャラにできるのか、貸した賃料収入で返済をカバーできるのかを見極めること。そして一杯にムチを入れないとならない状態ではなく、馬なりで余裕を持っていける程度にすること。
どのくらいの自己資金を入れるかによっても違うが、大概の場合、購入時から一定期間（新築だと20年超）は、住宅ローンの残高が自宅売却想定額を上回り、売却してもローンが残る状態になる。また、賃貸も、収益を基礎とした不動産評価（収益還元法）ではなく、需給関係での評価（取引事例法）のため、住宅ローンの返済をカバーできるほどの賃料を得られない。
ならば、どう転がっても大丈夫なくらい軽い住宅ローンにする。あまり住まいの条件をあれもこれもと言わず、こだわりすぎることなく、こんなんでいいんじゃない程度と思えるくらいの金額で購入するというのも良いのではないか。
どっかに、いざとなったら売るか貸すかでもすればいいや、と割り切れれば、その覚悟が出来ていたら、もっと住まい探しも住宅ローンの検討も楽になるのではないか。どうも、肩に力が入り過ぎているように思えてならない。
こだわること、より良い住まいにすることを否定はしませんが、機能・性能がどんどん上昇して、それに人が必至に食らいついていくという関係は、住まいが王様で、住む人が家来のような関係であり、本末転倒だと思う。住宅ローンも金利がどの程度であっても気にならないくらいの組み方がちょうどいいのかもしれない。
ただし、この考えはその場その場はいいのですが、大局観を持って住まいを考えないといけないのでご注意を。
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2008年08月07日
住宅ローン８月分実行金利
各銀行より平成20年8月実行分の住宅ローン金利が発表されました。
主要銀行の主な8月実行金利は、以下の通りです。
（比較しやすいように全期間優遇適用後で表示します）
・変動金利 三菱東京UFJ銀行：1.675％
三井住友銀行：1.875％
みずほ銀行：1.875％
千葉銀行：1.875％
住友信託銀行：1.675％
中央三井信託銀行：1.575％
三菱UFJ信託銀行：1.875％
・３年固定 三菱東京UFJ銀行：2.40％
三井住友銀行：2.60％
みずほ銀行：2.60％
千葉銀行：2.50％
住友信託銀行：2.30％
中央三井信託銀行：2.30％
三菱UFJ信託銀行：2.50％
・５年固定 三菱東京UFJ銀行：2.60％
三井住友銀行：2.80％
みずほ銀行：2.60％
千葉銀行：2.80％
住友信託銀行：2.40％
中央三井信託銀行：2.40％
三菱UFJ信託銀行：2.65％
・10年固定 三菱東京UFJ銀行：2.90％
三井住友銀行：3.10％
みずほ銀行：2.95％
千葉銀行：2.95％
住友信託銀行：2.65％
中央三井信託銀行：2.65％
三菱UFJ信託銀行：2.80％
・35年固定 三菱東京UFJ銀行：3.37％
三井住友銀行：3.37％
みずほ銀行：3.15％
千葉銀行：3.22％
中央三井信託銀行：3.15％
市場金利の低下を受け、各銀行とも、変動金利を除く短期長期全ての期間で金利を引き下げました。タイミングがひと月遅れたものの、ここ数ヶ月続いた金利上昇の流れは一段落し、今後もしばらくは現水準で安定するのではないかと思われます。
この流れの中、金利比較で他の機関よりも有利な条件になっているのが、中央労働金庫です。全期間優遇のケースで代表的な金利は、変動1.675％・3年1.55％・5年2.1％・10年2.3％・全期間3.6％。（諸条件有）
中央労働金庫の場合、返済中の繰上返済手数料が無料のため、こまめな繰上返済が可能となり、まとめて繰上返済をするよりも利息軽減効果が大きくなります。但し、全部返済には手数料要、期間短縮タイプのみで返済額軽減タイプはないとのことです。
上記の金利設定は、ここ数ヶ月の金利上昇が起こる前の水準であり、第一候補として考えてもよいのではないでしょうか。中央労働金庫の主なローンセンターは土日も対応可能です。ただし、審査は厳しめかもしれません。
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主要銀行の主な8月実行金利は、以下の通りです。
（比較しやすいように全期間優遇適用後で表示します）
・変動金利 三菱東京UFJ銀行：1.675％
三井住友銀行：1.875％
みずほ銀行：1.875％
千葉銀行：1.875％
住友信託銀行：1.675％
中央三井信託銀行：1.575％
三菱UFJ信託銀行：1.875％
・３年固定 三菱東京UFJ銀行：2.40％
三井住友銀行：2.60％
みずほ銀行：2.60％
千葉銀行：2.50％
住友信託銀行：2.30％
中央三井信託銀行：2.30％
三菱UFJ信託銀行：2.50％
・５年固定 三菱東京UFJ銀行：2.60％
三井住友銀行：2.80％
みずほ銀行：2.60％
千葉銀行：2.80％
住友信託銀行：2.40％
中央三井信託銀行：2.40％
三菱UFJ信託銀行：2.65％
・10年固定 三菱東京UFJ銀行：2.90％
三井住友銀行：3.10％
みずほ銀行：2.95％
千葉銀行：2.95％
住友信託銀行：2.65％
中央三井信託銀行：2.65％
三菱UFJ信託銀行：2.80％
・35年固定 三菱東京UFJ銀行：3.37％
三井住友銀行：3.37％
みずほ銀行：3.15％
千葉銀行：3.22％
中央三井信託銀行：3.15％
市場金利の低下を受け、各銀行とも、変動金利を除く短期長期全ての期間で金利を引き下げました。タイミングがひと月遅れたものの、ここ数ヶ月続いた金利上昇の流れは一段落し、今後もしばらくは現水準で安定するのではないかと思われます。
この流れの中、金利比較で他の機関よりも有利な条件になっているのが、中央労働金庫です。全期間優遇のケースで代表的な金利は、変動1.675％・3年1.55％・5年2.1％・10年2.3％・全期間3.6％。（諸条件有）
中央労働金庫の場合、返済中の繰上返済手数料が無料のため、こまめな繰上返済が可能となり、まとめて繰上返済をするよりも利息軽減効果が大きくなります。但し、全部返済には手数料要、期間短縮タイプのみで返済額軽減タイプはないとのことです。
上記の金利設定は、ここ数ヶ月の金利上昇が起こる前の水準であり、第一候補として考えてもよいのではないでしょうか。中央労働金庫の主なローンセンターは土日も対応可能です。ただし、審査は厳しめかもしれません。
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